Co to jest PSD2?
PSD2 (ang. Payment Services Directive) to dyrektywa Unii Europejskiej dotycząca usług płatniczych, wdrożona w Polsce przez nowelizację ustawy o usługach płatniczych. Dyrektywa umożliwia pojawienie się na rynku nowych podmiotów tzw. TPP (Third Party Providers), którzy – za zgodą Klienta – świadczą dodatkowe usługi (AIS, PIS, CAF) w ramach tzw. otwartej bankowości.
Od 17 stycznia 2025 r. wybrane obowiązki w zakresie zarządzania bezpieczeństwem usług cyfrowych oraz raportowania incydentów ICT przejęte zostały przez unijną regulację DORA (Digital Operational Resilience Act). Obszary związane z dostępem do rachunku, autoryzacją płatności oraz prawami Klienta pozostają regulowane przez PSD2.
Dla Klientów dyrektywa PSD2 i DORA oznaczają:
- szybciej rozpatrywane reklamacje
- zmniejszenie odpowiedzialności Klienta za nieautoryzowane transakcje
- nowe możliwości korzystania z usług TPP
- otwarta bankowość
- zwiększone bezpieczeństwo systemów oraz usług cyfrowych (od 2025 r. dzięki DORA)
Jakie będą korzyści dla klienta?
Szybciej rozpatrywane reklamacje
Czas na rozpatrzenie reklamacji dotyczących transakcji płatniczych skrócony został z 30 dni kalendarzowych do 15 dni roboczych.
Zmniejszenie odpowiedzialności za nieautoryzowane transakcje
W przypadku nieautoryzowanej transakcji płatniczej odpowiedzialność Klienta wynosi maksymalnie 50 euro (wcześniej: 150 euro).
Nowe metody realizacji płatności zagranicznych
Wprowadzenie opcji SHA w rozliczeniach z krajami Europejskiego Obszaru Gospodarczego – koszt przelewu jest dzielony między zleceniodawcę i odbiorcę.
Nowe usługi TPP
Za zgodą Klienta, TPP mogą świadczyć dodatkowe usługi:
AIS (ang. Account Information Service). Zgodnie z regulaminami produktowymi Banku, jest to usługa dostępu do informacji o rachunku, czyli usługa on-line polegająca na dostarczaniu skonsolidowanych informacji dotyczących:
a) rachunku płatniczego Posiadacza rachunku/ Kredytobiorcy prowadzonego u innego dostawcy albo
b) rachunków płatniczych Posiadacza rachunku/ Kredytobiorcy prowadzonych u innego dostawcy albo u więcej niż jednego dostawcy
Jest to zatem usługa, która – za zgodą Klienta - umożliwi TPP dostęp do informacji o rachunkach Klienta w różnych bankach. Dzięki tej usłudze Klient będzie mógł mieć dostęp do różnych rachunków z jednego miejsca.
PIS (ang. Payment Initiation Service) . Zgodnie z regulaminami produktowymi Banku jest to usługa inicjowania transakcji płatniczej, czyli usługa polegająca na zainicjowaniu zlecenia płatniczego przez dostawcę świadczącego usługę inicjowania transakcji płatniczej na wniosek Posiadacza rachunku/ Kredytobiorcy/ Użytkownika karty lub bankowości elektronicznej z rachunku płatniczego Posiadacza rachunku/ Kredytobiorcy prowadzonego przez innego dostawcę.
Jest to zatem usługa, która umożliwi – za zgodą Klienta - realizację płatności z rachunku bankowego Klienta przez TPP do wybranego przez Klienta odbiorcy.
CAF (ang. Confirmation of the Availability of Funds). Zgodnie z regulaminami produktowymi jest to usługa potwierdzenia dostępności środków na rachunku płatniczym, czyli usługa polegająca na potwierdzeniu dostawcy wydającemu instrumenty płatnicze oparte na karcie płatniczej kwoty niezbędnej do wykonania transakcji płatniczej realizowanej w oparciu o tę kartę.
Jest to zatem usługa, która umożliwi TPP sprawdzenie, czy na rachunku bankowym jest wystarczająca kwota niezbędna do wykonania danej płatności kartą.
Co to jest open banking?
Open banking, czyli otwarta bankowość to nowy standard na rynku usług płatniczych.
Zgodnie z nowymi regulacjami, wprowadzonymi dyrektywą PSD2, banki muszą, za zgodą Klienta, umożliwić dostęp do rachunków płatniczych swoich klientów TPP, czyli nowym podmiotom na rynku, takim jak np. fintechy, serwisy płatnicze czy inne banki.
Dzięki otwartej bankowości Klient będzie mógł mieć dostęp do swoich finansów w aplikacjach czy systemach, których obecnie używa, z zachowaniem podwyższonych zasad bezpieczeństwa. Nie jest to jednak całkowicie nowa usługa – obecnie podobnie działają np. płatności tzw. pay-by-link, zgodnie z którymi Klient płacący w Internecie, zostaje przekierowany przez operatora internetowego do systemu bankowości internetowej wybranego banku.
Wszystkie instytucje finansowe (także nasz Bank) muszą udostępnić interfejsy dostępowe do swoich systemów do 14 września 2019 r.
DORA – nowy wymiar bezpieczeństwa
Od 17 stycznia 2025 r. regulacja DORA (Rozporządzenie UE 2022/2554) wprowadziła jednolite standardy w zakresie zarządzania ryzykiem cyfrowym, raportowania incydentów ICT oraz testowania odporności operacyjnej instytucji finansowych, w tym banków.
Bank Spółdzielczy w Żorach realizuje wymagania DORA w zakresie bezpieczeństwa systemów informatycznych, ochrony danych oraz obsługi incydentów, uzupełniając dotychczasowe obowiązki wynikające z PSD2.
Informacje dla dostawców usług (TPP)
Jeśli jesteś certyfikowanym zewnętrznym dostawcą usług (TPP) lub złożyłeś wniosek w KNF o wydanie zezwolenia na świadczenie usług wynikających z dyrektywy PSD2 (AIS, PIS lub CAF), przygotowaliśmy dla Ciebie specjalny interfejs dostępowy (API).
Wszystkie niezbędne informacje, dokumentacja API oraz środowisko testowe znajdują się na naszym portalu dla dewelopera <LINK> .
Statystyka wskaźników dostępności i efektywności specjalnego interfejsu:
Bank publikuje kwartalne statystyki dostępności i efektywności specjalnego interfejsu API zgodnie z wymogami Rozporządzenia Delegowanego Komisji (UE) 2018/389 (RTS SCA & CSC), wdrażając jednocześnie najwyższe standardy bezpieczeństwa i odporności cyfrowej na podstawie rozporządzenia DORA (UE 2022/2554).
Statystyki te dotyczą usług świadczonych na podstawie dyrektywy PSD2.
Harmonogram publikacji wskaźników:
za 2025 r.
API PSD2 | Bankowość internetowa | |
Wskaźnik dostępności za II kwartał | 97,41% | 99,91% |
Wskaźnik niedostępności za II kwartał | 2,59% | 0,09% |
Wskaźnik dostępności za I kwartał | 99,91% | 99,96% |
Wskaźnik niedostępności za I kwartał | 0,09% | 0,04% |
za 2024 r.
API PSD2 | Bankowość internetowa | |
Wskaźnik dostępności za IV kwartał | 100,00% | 99,89% |
Wskaźnik niedostępności za IV kwartał | 0,00% | 0,11% |
Wskaźnik dostępności za III kwartał | 99,99% | 99,98% |
Wskaźnik niedostępności za III kwartał | 0,01% | 0,02% |
Wskaźnik dostępności za II kwartał | 100,00% | 99,95% |
Wskaźnik niedostępności za II kwartał | 0,00% | 0,05% |
Wskaźnik dostępności za I kwartał | 99,96% | 99,98% |
Wskaźnik niedostępności za I kwartał | 0,04% | 0,02% |
za 2023 r.
API PSD2 | Bankowość internetowa | |
Wskaźnik dostępności za IV kwartał | 100,00% | 99,99% |
Wskaźnik niedostępności za IV kwartał | 0,00% | 0,01% |
Wskaźnik dostępności za III kwartał | 99,997% | 99,97% |
Wskaźnik niedostępności za III kwartał | 0,003% | 0,03% |
Wskaźnik dostępności za II kwartał | 99,99% | 100,00% |
Wskaźnik niedostępności za II kwartał | 0,01% | 0,00% |
Wskaźnik dostępności za I kwartał | 99,96% | 99,97% |
Wskaźnik niedostępności za I kwartał | 0,04% | 0,03% |
za 2022 r.
API PSD2 | Bankowość internetowa | |
Wskaźnik dostępności za IV kwartał | 99,80% | 99,98% |
Wskaźnik niedostępności za IV kwartał | 0,20% | 0,02% |
Wskaźnik dostępności za III kwartał | 99,997% | 99,955% |
Wskaźnik niedostępności za III kwartał | 0,003% | 0,045% |
Wskaźnik dostępności za II kwartał | 99,98% | 99,98% |
Wskaźnik niedostępności za II kwartał | 0,02% | 0,02% |
Wskaźnik dostępności za I kwartał | 99,89% | 99,97% |
Wskaźnik niedostępności za I kwartał | 0,11% | 0,03% |
za 2021 r.
API PSD2 | Bankowość internetowa | |
Wskaźnik dostępności za IV kwartał | 99,99% | 99,97% |
Wskaźnik niedostępności za IV kwartał | 0,01% | 0,03% |
Wskaźnik dostępności za III kwartał | 99,99% | 99,97% |
Wskaźnik niedostępności za III kwartał | 0,01% | 0,03% |
Wskaźnik dostępności za II kwartał | 99,99% | 99,90% |
Wskaźnik niedostępności za II kwartał | 0,01% | 0,06% |
Wskaźnik dostępności za I kwartał | 99,96% | 99,90% |
Wskaźnik niedostępności za I kwartał | 0,04% | 0,10% |
za 2020 r.
API PSD2 | Bankowość internetowa | |
Wskaźnik dostępności za IV kwartał | 99,99% | 99,97% |
Wskaźnik niedostępności za IV kwartał | 0,01% | 0,03% |
Wskaźnik dostępności za III kwartał | 100% | 99,97% |
Wskaźnik niedostępności za III kwartał | 0,00% | 0,03% |
Wskaźnik dostępności za II kwartał | 100% | 99,87% |
Wskaźnik niedostępności za II kwartał | 0,00% | 0,13% |
Wskaźnik dostępności za I kwartał | 100% | 99,87% |
Wskaźnik niedostępności za I kwartał | 0,00% | 0,13% |
za 2019 r.
API PSD2 | Bankowość internetowa | |
Wskaźnik dostępności za IV kwartał | 99,91% | 99,61% |
Wskaźnik niedostępności za IV kwartał | 0,09% | 0,39% |